Al Robot: ¿Descentralizar?

¿Descentralizar?

Por: Edgar Tercero

Algunos procedimientos del pasado se están volviendo procesos tediosos, poco flexibles, inclusive poco prácticos a la hora de la atención a sus clientes, cobrando por servicios que jamás han ofrecido, cobrando cuotas por la no utilización del servicio, dejando por los suelos el valor hacia los clientes. Sobre todo, en una época donde los marcos de referencia ágiles van en aumento, de la mano de mejoras de procesos con enfoques renovados, donde el supuesto centro son los clientes.

Es posible que hoy hayas sido víctima o conozcas a alguien que ha sufrido alguno de los siguientes casos:

* Recibir una llamada desde el teléfono del banco donde el usuario tiene su cuenta bancaria donde depositan la nómina, solicitando que verifique algunos datos, enviando posteriormente algún mensaje para obtener la contraseña de la aplicación. Posteriormente se retira el efectivo, inclusive se hacen depósitos de las tarjetas de crédito a la cuenta principal para posteriormente ser retirado el dinero en cajero a través de micro transacciones que el sistema del banco no reconoce como irregulares.

* Realizar una compra en línea a una aerolínea, o algún sitio registrado, sin embargo, el negocio rechaza la compra, pero el banco hace el apartado del dinero, descontando la cantidad de la que dispone la tarjeta de crédito o débito, esperando que el negocio avise de la cancelación, aunque el usuario haya recibido el aviso al instante, el banco tarda hasta 15 días en devolver el dinero, dejando al cliente sin dicha disposición de efectivo para comprar en otra aerolínea o tienda.

* Solicitar una cuenta de ahorro, o abrir alguna cuenta para obtener algún crédito hipotecario, o inclusive abrir una cuenta de nómina, pero por alguna razón el cliente no ejerce el crédito, o entra a laborar a la empresa, por tema de tiempo, o simplemente un descuido se olvida de cerrar dicha cuenta, la institución bancaria hace cobros de comisiones por manejo de cuenta, las cuales al ver que la cuenta esta en ceros comienza a cobrar comisiones muy elevadas por el manejo, ocasionando que si el usuario desea ir a cancelar la cuenta, primero debe liquidar el saldo negativo, aunque jamás haya utilizado el servicio.

* Venta de seguros en tarjetas bancarias o departamentales. Aunque se haya liquidado una deuda que se tenga a meses sin intereses o pagar en el siguiente corte, sino se incluye el pago del seguro, esto genera un interés, que posteriormente se le cobrará al cliente, esta deuda puede ir en aumento, llegando en ocasiones a ser impagable, casos extremos pero que, si se junta con la deuda normal no pagada, pues resulta un recargo elevado. Para cobrar ese seguro cuando la persona llega a fallecer se vuelve un dolor de cabeza para los beneficiarios, quienes muchas veces desisten, resultando en un gran negocio para la institución que emitió la tarjeta.

En todos los casos expuestos el cliente sale perdiendo, teniendo que pagar lo robado o inclusive el mismo sistema del banco provoca que los usuarios gasten innecesariamente, pagando cuotas por algo que jamás utilizaron. Si el cliente no llega a cancelar la cuenta o reportarlo, podrían pasar años, generándole una deuda con el banco, impactando así el buro de crédito con una mala calificación, por las letras pequeñas que hacen a las instituciones bancarias generar ingresos a costa de las omisiones del cliente o inclusive retener el dinero que es del cliente, por un comportamiento normal de su plataforma.

Es por estas razones que se ha pensado en la descentralización de la banca, haciendo que los usuarios ejecuten transacciones directas, sin intermediarios, cuidando así su dinero, e inclusive elevando o conservando el valor de este, porque con la inflación, devaluaciones, fluctuación de la moneda, cuotas por manejo de cuenta hacen que el ahorro de los usuarios se vea mermado año con año. Por lo tanto, ahorrar en una de estas instituciones se vuelve una opción poco viable.

Es por lo que las criptomonedas, el blockchain, web3 están tomando relevancia, a pesar de algunos temas de seguridad aún críticos, que de alguna manera ofrecen los servicios financieros tradicionales, pero algo que puede irse modificando con el tiempo, siempre y cuando las personas conserven la calma, no caigan en los esquemas fraudulentos que se pueden crear con algunas tecnologías como los NFTs, no todo lo que brilla es oro.

En los servicios financieros, las tendencias particulares a observar incluyen DeFi (finanzas descentralizadas), inversión en activos digitales, ReFi (finanzas regenerativas), préstamos basados en blockchain y redes de transferencia de dinero basadas en blockchain.

DeFi es el término utilizado para describir un nuevo sistema financiero basado en criptomonedas nativo de Internet que reemplaza los servicios intermediarios tradicionales con contratos inteligentes y cadenas de bloques en un sistema entre pares, lo que permite a las personas comerciar directamente entre sí sin la ayuda de un banco centralizado.

Ya he hablado de los sistemas de pares, contratos inteligentes en el pasado, pero un pequeño similar es lograr generar un acuerdo que amplia la confianza al momento de hacer transacciones, emitir títulos sellados por una cadena de código que hace válida esa transacción, demostrando que es única.

Blockchain también se está utilizando para transformar los préstamos al eliminar al intermediario, lo que permite a los depositantes prestar dinero directamente a los prestatarios a través de contratos inteligentes, que gestionan el préstamo y el proceso de reembolso. Esto es parte del movimiento de finanzas descentralizadas (DeFi), con más de $ 200 mil millones en préstamos desembolsados por plataformas de préstamos web3 en 2021.

La red de transferencia de dinero basada en blockchain Ripple nos da una idea del futuro de la transferencia de dinero. Ripple es una red de transferencia de dinero basada en blockchain que facilita los intercambios de dinero en una variedad de monedas, criptomonedas y activos respaldados por el gobierno, como el oro. Sirve como un facilitador confiable de transacciones entre dos partes, similar a los proveedores de servicios financieros tradicionales, pero está diseñado para la era web3. Las transacciones se procesan rápidamente, con tarifas bajas.

Las palabras claves son transparencia y descentralización. Pero para esto también se requiere un cambio cultural, aprender a manejar nuestro dinero, finanzas personales, para entender como ha sido en su tiempo el uso correcto de tarjetas de crédito, lo cual aún sigue siendo un tema desconocido por muchas personas.

Además, que por lo menos en México, existe desconfianza de las tarjetas de crédito o débito, pero las plataformas digitales como mercado pago, donde solo colocas el dinero que deseas gastar, se le presenta al usuario un arte de blindaje cuando llevan a cabo sus compras, convertir su dinero físico en tokens digitales que pueden aprovechar para comprar en sus establecimientos preferidos. Como es la tarjeta de recompensas que ofrece Starbucks por comprar tu café en dicha tienda.

Existen opciones, sin embargo, es responsabilidad de todos educarse para sacar el mejor provecho. Siempre que acudamos a expertos, asesores o personal que ejecute procesos con nuestro dinero, sabemos que habrá un costo añadido, que a la larga nos hará perder valor, porque con el tiempo el número de asesores va incrementando, siempre es mejor hacer nuestra propia investigación.

“Lo fácil puede resultar muy costoso”